{"id":15,"date":"2019-10-26T13:56:38","date_gmt":"2019-10-26T13:56:38","guid":{"rendered":"https:\/\/www.netzwerk-vulnerabilitaet.de\/?p=15"},"modified":"2019-10-26T13:57:36","modified_gmt":"2019-10-26T13:57:36","slug":"minuszinsen-im-darlehensbereich-was-sie-zu-diesen-angeboten-wissen-sollten","status":"publish","type":"post","link":"https:\/\/www.netzwerk-vulnerabilitaet.de\/?p=15","title":{"rendered":"Minuszinsen im Darlehensbereich – was Sie zu diesen Angeboten wissen sollten"},"content":{"rendered":"

Am Finanzmarkt gibt es mittlerweile anscheinend nichts, was es nicht gibt. Mit einer Spekulation auf Kryptow\u00e4hrungen k\u00f6nnen Kunden im besten Fall innerhalb weniger Wochen mehr als 100 Prozent Rendite erzielen, f\u00fcr manche Tages- oder Festgeldanlagen erhalten die Anleger hingegen nicht einmal mehr 0,3 Prozent Zinsen. Auf der anderen Seite existieren aber auch sehr vorteilhafte Angebote f\u00fcr Kunden, wie zum Beispiel Darlehen mit Minuszinsen. <\/strong><\/p>\n

Dieses Ph\u00e4nomen ist definitiv auf die Niedrigzinssituation zur\u00fcckzuf\u00fchren, die unter anderem dadurch gepr\u00e4gt ist, dass sich sowohl die Anlage- als auch die Kreditzinsen auf einem \u00e4u\u00dferst geringen Niveau befinden. Wir m\u00f6chten uns in diesem Beitrag explizit mit Krediten besch\u00e4ftigen, bei denen die Bank keine Zinsen einfordert, sondern stattdessen Minuszinsen gutschreibt.<\/p>\n

Minuszinsen – Kredite ad absurdum gef\u00fchrt?<\/h2>\n

Die eigentliche Intention bei der Kreditvergabe besteht seitens der Bank selbstverst\u00e4ndlich darin, dass dadurch Ertr\u00e4ge in Form der Kreditzinsen erzielt werden sollen, die vom Kreditnehmer gezahlt werden. Auf dieser Grundlage funktioniert ein gro\u00dfer Teil des gesamten Banksystems, denn w\u00e4hrend f\u00fcr Kapitalanlagen Zinsen an die Anleger gezahlt werden, nehmen Banken auf der anderen Seite durch den Verleih dieses Geldes ihrerseits Zinsen ein. Im Normalfall sollte sich daraus nat\u00fcrlich eine positive Differenz ergeben, das bedeutet, dass der Anleger weniger Zinsen erh\u00e4lt als die Bank f\u00fcr ihre Kredite bekommt.<\/p>\n

Sp\u00e4testens seitdem es einige Angebote gibt, bei denen Darlehen mit Minuszinsen ausgestattet sind, stellt sich allerdings die Frage, welchen Sinn das hat. Sind Kredite ad absurdum gef\u00fchrt, wenn die Darlehen mit einem Negativzins ausgestattet sind?<\/p>\n

Ganz so ist es nicht. Es steht nat\u00fcrlich ein bestimmter Gedanke dahinter, warum einige – wenn auch sehr wenige \u2013 Kreditinstitute den Kreditnehmern indirekt Geld gutschreiben, wenn sie sich f\u00fcr ein Darlehen entscheiden. Dazu muss man wissen, dass die Banken selbst schon seit geraumer Zeit f\u00fcr gr\u00f6\u00dfere Guthaben, die sie auf ihrem EZB-Konto haben, eine Art Strafzins zahlen m\u00fcssen. Das f\u00fchrt dazu, dass Kreditinstitute im \u00fcbertragenen Sinne Geld lieber verschenken oder dem Kreditnehmer sogar in Form der Minuszinsen noch Zinsen gutschreiben, als zu hohe Guthaben bei der EZB zu haben, f\u00fcr die dann Strafzinsen gezahlt werden m\u00fcssen. Es gibt aber noch weitere Gr\u00fcnde, warum manche Banken Darlehen mit Minuszinsen vergeben.<\/p>\n

Kredite mit Minuszinsen meist \u00fcber Kreditportale<\/h2>\n

Nur ganz wenige Banken stellen Kredite mit Minuszinsen auf dem direkten Vertriebsweg zur Verf\u00fcgung, beispielsweise in der Bankfiliale oder \u00fcber die eigene Webseite. Deutlich h\u00e4ufiger kommt es vor, dass solche Sonderangebote nur \u00fcber spezielle Kreditportale zu finden sind.<\/p>\n

Hier kommt eine weitere Intention zum Tragen, warum Kreditinstitute \u00fcberhaupt dazu bereit sind, Kredite mit negativem Zins zu vergeben. So k\u00f6nnen n\u00e4mlich durchaus neue Kunden angelockt werden, sodass es sich im Prinzip um eine Marketingma\u00dfnahme handelt. Aus diesem Grund sind auch nahezu alle Kredite mit Negativzins nur f\u00fcr einen zeitlich befristeten Zeitraum zu beantragen.<\/p>\n

Dar\u00fcber hinaus m\u00fcssen Kreditnehmer stets bestimmte Voraussetzungen erf\u00fcllen, denn die Darlehen mit negativem Zins werden in der Praxis nur einer relativ kleinen Gruppe von Kunden angeboten.<\/p>\n

Darlehen mit Minuszins an Bedingungen gekn\u00fcpft<\/h2>\n

Bevor Sie sich jetzt zu fr\u00fch freuen, dass Sie bei Ihrem n\u00e4chsten Kredit vielleicht eine Zinsgutschrift von f\u00fcnf oder mehr Prozent erhalten, statt die \u00fcblichen Darlehenszinsen zu zahlen, m\u00f6chten wir etwas n\u00e4her auf die Voraussetzungen eingehen, die mit solchen Angeboten verbunden sind. F\u00fcr gew\u00f6hnlich gibt es n\u00e4mlich einen oder mehrere \u201eHaken\u201c, sodass nur ein relativ geringer Anteil aller Kreditsuchenden \u00fcberhaupt die Chance hat, derartige Darlehen mit Minuszins zu nutzen.<\/p>\n

Es handelt sich dabei insbesondere um die folgenden Bedingungen:<\/em><\/p>\n

    \n
  • Kreditbetrag maximal 2.000 Euro<\/li>\n
  • Darlehenslaufzeit ausschlie\u00dflich zw\u00f6lf Monate<\/li>\n
  • Kunde muss hervorragende Bonit\u00e4t haben<\/li>\n
  • Nur neuen Kunden zug\u00e4nglich<\/li>\n
  • Sonderkonditionen \u00fcber Kreditportal<\/li>\n<\/ul>\n

    Diese Voraussetzungen f\u00fchren dazu, dass die Darlehen mit Minuszinsen zum einen nur f\u00fcr eine kleine Gruppe von Kreditsuchenden \u00fcberhaupt interessant sind, n\u00e4mlich f\u00fcr die jenen Personen, denen ein Darlehensbetrag von 1.000 oder 2.000 Euro ausreicht. Auf der anderen Seite schr\u00e4nken die Banken ihr Angebot insoweit selbst ein, als dass h\u00e4ufig nur Kunden mit einer sehr guten Bonit\u00e4t dieses Kreditangebot nutzen k\u00f6nnen.<\/p>\n

    Wenn Sie zu den auserw\u00e4hlten Kunden geh\u00f6ren, die tats\u00e4chlich einen Kredit mit Minuszinsen beantragen und auch erhalten, dann ist es f\u00fcr Sie nat\u00fcrlich nur von Vorteil, nicht nur keine Zinsen zahlen zu m\u00fcssen, sondern einen geringeren Darlehensbetrag zur\u00fcckzahlen zu m\u00fcssen als Sie aufgenommen haben. Allerdings besteht das Hauptproblem tats\u00e4chlich darin, erst einmal zu diesen Kunden zu geh\u00f6ren oder nur einen geringen Kreditbedarf zu haben.<\/p>\n

    Wie funktionieren Darlehen mit Minuszinsen im Detail?<\/h2>\n

    Beim Kredit mit Minuszinsen stellen sich die meisten Verbraucher vor, dass in diesem Fall Zinsen an den Kreditgeber gezahlt werden. Vom Grundprinzip her ist dies auch richtig, allerdings ist es nicht so, dass Sie – wie bei einer \u00fcblichen Kreditrate – Monat f\u00fcr Monat von der Bank Zinsen gutgeschrieben bekommen. Stattdessen ergibt sich der Minuszins daraus, dass die Darlehensschuld geringer als der nominale Kreditbetrag ist. Was dies bedeutet, m\u00f6chten wir anhand des folgenden Beispiels erl\u00e4utern:<\/p>\n

      \n
    • Kreditbetrag: 2.000 Euro<\/li>\n
    • Laufzeit: 12 Monate<\/li>\n
    • Minuszins: -5 %<\/li>\n
    • Darlehensschuld: 1.900 Euro<\/li>\n<\/ul>\n

      An diesem Beispiel erkennen Sie, dass der Minuszins von f\u00fcnf Prozent dazu f\u00fchrt, dass Sie zwar einen Kreditbetrag in H\u00f6he von 2.000 Euro ausgezahlt bekommen, innerhalb der zw\u00f6lf monatlichen Raten aber nur eine Darlehensschuld von 1.900 Euro tilgen m\u00fcssen.<\/p>\n

      Nicht unkritisch von Minuszinsen blenden lassen<\/h2>\n

      Wie bei manch anderen Angeboten am Finanzmarkt, so ist auch bei den Darlehen mit Minuszinsen nicht zwingend alles Gold, was gl\u00e4nzt. Eine Einschr\u00e4nkung haben wir bereits beschrieben, n\u00e4mlich dass in der Praxis ein vergleichsweise geringer Anteil aller Kunden \u00fcberhaupt die M\u00f6glichkeit hat, solche Kredite zu erhalten bzw. f\u00fcr viele Kreditsuchende sind kleine Darlehenssumme von 1.000 Euro schlichtweg nicht von Interesse. Ein anderer Aspekt ist, dass manche Banken oder auch H\u00e4ndler, die mitunter ebenfalls Ratenzahlungsvereinbarungen mit Minuszinsen treffen, auf anderem Wege versuchen, dieses eigentliche Verlustgesch\u00e4ft zu kompensieren.<\/p>\n

      Dies geschieht zum Beispiel dadurch, dass zwar keine Zinsen gezahlt werden m\u00fcssen bzw. der Kreditnehmer sogar Zinsen erh\u00e4lt, auf der anderen Seite ist das Darlehen aber vielleicht mit zus\u00e4tzlichen Geb\u00fchren belastet. Dabei muss es sich nicht zwingend um direkte Geb\u00fchren, wie zum Beispiel um am Bearbeitungsgeb\u00fchr handeln. Mitunter wird der Kreditnehmer stattdessen zum Beispiel davon \u00fcberzeugt, dass er eine Restschuldversicherung oder auch eine anderweitige Versicherung abschlie\u00dfen sollte. Aus dem Grund sollten Sie trotz der Aussicht auf ein Darlehen mit Minuszinsen stets kritisch bleiben und sich auch \u00fcber die anderen Konditionen informieren, die im Zusammenhang mit dem Kredit stehen.<\/p>\n

      Dar\u00fcber hinaus gehen nahezu alle Experten ohnehin davon aus, dass es die Darlehen mit Negativzinsen sp\u00e4testens dann nicht mehr geben wird, wenn die Europ\u00e4ische Zentralbank die Leitzinsen anhebt und somit auch die allgemeinen Kreditzinsen wieder h\u00f6her werden. Dann m\u00fcssen die Banken n\u00e4mlich voraussichtlich keine Strafzinsen mehr f\u00fcr Guthaben bei der EZB zahlen und ein wichtiger Grund entf\u00e4llt, um \u00fcberhaupt Darlehen mit Minuszinsen anzubieten.<\/p>\n

      Hinzukommt \u00fcbrigens, dass derartige Angebote h\u00e4ufig hinsichtlich des Einsparpotenzials \u00fcbersch\u00e4tzt werden. Wie Sie in der Beispielrechnung gesehen haben, haben Sie bei einem Darlehensbetrag von 2.000 Euro und einem Minuszins von f\u00fcnf Prozent nur Zinsen in H\u00f6he von 100 Euro gutgeschrieben bekommen. W\u00fcrden Sie sich stattdessen f\u00fcr ein g\u00fcnstiges und gew\u00f6hnliches Angebot im Bereich der Ratenkredite nutzen, bei dem der Kreditzins vielleicht 1,9 Prozent betr\u00e4gt, h\u00e4tten Sie letztendlich in der Summe nur knapp 120 Euro an Zinsen mehr gezahlt.<\/p>\n","protected":false},"excerpt":{"rendered":"

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